[000708股票]商业养老保险真的能够养老吗

中國銀保監會辦公廳，發佈了《關於開展專屬商業養老保險試點的通知》，通知表示自2021年6月1日起，在浙江省(含寧波市)和重慶市，開展專屬商業養老保險試點，試點期限暫定一年。

此次參與試點的六家保險公司，分別是人保壽險、中國人壽、太平人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華保險。

作爲試點之一的泰康人壽，率先推出了專屬商業養老保險。個人對該產品非常看好，可以說是劃時代的產品，它在商業養老試點與推廣的節點上，留下了濃厚的歷史印記。

1、子女養老

自古以來，中國都推崇子女養老，這是從老祖宗那傳下來的最原始的養老方式。作爲子女，大多也都甘願揹負這與生俱來的責任與義務。

父母一輩爲了家庭辛苦打拼，老了喪失了勞動收入能力，當然是誰的爸媽誰來養，這沒有什麼值得爭議的。但是近年來，子女養老劣勢越來越凸顯。

靠子女養老，子女的經濟能力就決定了晚年的生活品質。兒女事業有成還好，一家人其樂融融。如果條件緊張，揹負債務，年邁的父母反而會被視爲累贅。

除此之外，還要看社會撫養比，也就是說有多少子女撫養一位老人。如果某個家庭兩人都是獨生子女，他們將來要面臨的生活、教育、養老、醫療的壓力，會大到不堪重負。

父母到了養老的年紀，子女可能還處於事業上升期，出錢出力還好說，要是指望着出人出時間，地主家也沒有閒人啊，很少人能耽誤得起。

影視劇中也經常看到過這樣的片段，母親摔傷了，在外地拼搏事業的兒女紛紛往家裏寄錢，卻都不能拋棄公司的項目進度回家一趟。子女也有子女的無奈。

總的來說，把自己的晚年幸福全部押在兒女身上，不確定性太大了。養老靠不得別人，哪怕是自己的子女。

2 、 儲蓄養老

中國是全世界儲蓄最多的國家，換句話說，中國人都愛攢錢。當我們想要實現一箇夢想，第一件事就是想方設法去積攢實現夢想的積蓄，養老也不例外。

國人的幸福感來自於很多箇方面，但只要兜裏有錢，往往就能安心不少。儲蓄養老也很簡單，說白了就是退休前存住一筆錢，到退休後慢慢花。

存錢難嗎?我個人認爲很難，除非強制儲蓄，靠個人自覺性存錢?不存在的!周圍的誘惑太多了，一上頭就容易衝動消費。2024-09-18 我刷短視頻還下了兩單呢，消費容易，存錢是真難。

退一步講，能做到剋制慾望，強制存錢。錢是存下來了，可是會不會貶值呢?把錢留在手裏，多年後購買力肯定就下降了。還是不太划算。

還有就是，你能保證自己辛苦攢的錢，不會用於他用嗎?能做到專款專用嗎?孩子買房或買車還差點錢，你是把養老錢贊助他，還是讓他再去藉藉?相信多數父母都會選擇前者吧，可憐天下父母心喲。

能存住錢，是一種本事，但存錢養老無法有力抵抗通脹，無法維持錢的購買力。爲讓不讓退休生活打折扣，還是要把錢流動起來，多方面打理。

3 、 投資養老

如果說國人的特長是儲蓄，那麼短板就是投資。擅長用投資賺到錢的人，真的是太少了，更多的都是一茬又一茬妄想暴富卻慘被收割的韭菜們。

但投機心理作祟，癡迷於投資的人經常迷之自信，總覺得自己纔是最終的大贏家。投資確實可以讓錢快速倍增，卻也可以讓養老錢打水漂，風險太大。

養老是每個人的剛需，一輩子可能不會遇到意外或疾病，但每個人都有老去的那一天。所以養老金就要講究一箇確定性，而投資則是充滿了不確定，用投資鎖定養老金，就是南轅北轍，小心車輪子都不剩。

還記得前幾年郭主席說的那段話嗎：理財產品收益過6%就要打問號，超過8%就很危險，超過10%就要做好損失全部本金的準備。

養老要確定，投資需謹慎啊。

4 、 以房養老

以房養老算是個新鮮詞，流行沒幾年。以房養老包含多種方式：

60歲前人養房，60歲後房養人。60歲前通過按揭貸款購買住宅，並還清房款本息，取得住宅全部產權。60歲後將住宅產權出售，用這筆錢養老。

購買第二套或多套房產，賺取錢財用於晚年養老，或利用出租住宅的租金收益來養老;或者和子女合資買住房，與子女共享產權，父母優先居住，身故後將住房留給子女繼承。

近年來房子成了一種投資品，很多人熱衷於把手裏的閒錢用於購買等着升值。中短期來看確實是有價值，但長期來看的話，最容易遭受政策的風險。

國家關於房地產的政策不斷出新，加上社會老齡化加劇，高昂房價讓很多人望而卻步需求降低，未來什麼形式尚不明朗，將來開徵房產稅，手裏的房子多反而不是好事。

房子作爲固定資產，雖然現在還有投資價值，但流動性弱，不能保證將來可以解決我們持續現金流的問題。

房子不是用來炒的，還是安心留着住吧。

5 、 社保養老

我國養老體系的第一支柱基本養老，是多數人養老規劃的指望。中國又是個人口大國，當所有人都指望一箇模式出力，可想這個系統會承擔多大的壓力。

其實從2013年起，我國基本養老險的徵繳收入和支出差額就已經是負值，且缺口也越來越大，再加上領取養老保險的人數比例也在逐年提高，基本養老的可持續性正面臨考驗。

曾有一則報告叫《中國養老金精算報告》，當年對我國養老保險情況作出了一箇讓人震驚的預測：全國養老金結餘將在2035年耗盡。

從近20年的社會平均工資來看，雖然工資有上漲的趨勢，但每年人均養老金也在增加，養老金的替代率卻在不斷下滑。

世界銀行組織建議，要維護退休前的生活質量不下降，養老金替代率不應低於70%。國際勞工組織建議，養老金替代率最低標準應爲55%。而我國養老金替代率在國際警戒線之下，且將來還有可能下降。

社保養老的話題不敢多說，一句話兩句話講不清，也怕被封號。就到這裏。

6 、 商業養老

爲什麼要發展商業養老?還不是因爲其他養老方式不太靠譜。

商業養老保險相對於其他養老方式，是更爲市場化的養老方式，承擔着提高養老金替代率和彌補養老資金缺口的重要使命。

專屬商業養老產品和現有的商業養老產品相比，區別主要體現在：

交費方式更爲靈活，可一次性存入一筆錢，也可以定期追加存;採取“保證 浮動”的收益模式，爲消費者提供不同的投資組合;

明確年滿60歲方可領取養老金，可定期領取或終身領取，按年領/按月領自由隨心。商業養老保險的利率還是挺可觀的，早規劃自然受益高。