招商证券 手续费联名卡、主题卡、钛金卡……让人眼花缭乱 信用卡市场争夺白热化

近年来，商业银行的信用卡发卡量不断攀升，信用卡商场已日趋老练，持卡人的需求也发生了巨大改变。这就要求银行一方面要面对不断上升的本钱压力，另一方面也需求针对不同消费需求开发更为细分的产品。

2019年刚开年，各商业银行的信用卡客户争夺战现已启幕。1月4日，浦发银行推出了首张面向男性集体的信用卡。无独有偶，1月9日，工商银行推出了故宫联名信用卡，协作本年故宫博物院推出的“宫里过大年”主题。我国人民银行发布的《2018年第三季度付出系统运转状况》显现，到第三季度末，信用卡在用发卡量为6.59亿张，环比增加3.36%，人均持有信用卡0.47张。尽管发卡数量稳步进步，但人均持卡数量仍然较低，仍有很大的增加空间。

流量之争

近年来，商业银行的信用卡发卡量不断攀升。2018年，农业银行和我国银行的信用卡发卡量先后打破亿张大关。信用卡发卡量“亿张沙龙”的银行数量增至5家。

银行之所以如此垂青发卡量，仍是为了本身成绩考虑。信用卡给银行带来的收入分为直接和直接两种。直接收入包含信用卡的年费、透支利息、手续费和商户回佣等。特别是跟着移动付出的开展，商户回佣现已成为银行收入的重要来历。所谓商户回佣是指信用卡每发生一笔买卖，商户向收单银行付出的手续费。这笔费用一般由发卡银行、收单银行和清算安排三方分红。发卡量越大、活泼卡数量越多，银行的收入就会越高。此外，信用卡事务带来的客户流量更简单给银行带来存款、理财、借款等直接收入。

为了取得更多客户，各家银行不只在发卡环节铆足了劲，在用卡和留住客户方面更是使出了浑身解数。近年来，各家银行先后推出了信用卡APP，招商银行的“掌上日子”、浦发银行的“浦大喜奔”、光大银行的“阳光惠日子”……从运用功用来看，这些APP不只集成了查账还款、分期假贷、积分兑换等根本功用，有的还推出了理财、购物商城等全新模块。为了引导客户逗留运用，报到送积分、打卡抽大奖、小游戏薅羊毛等活动层出不穷。

多位业内人士在承受经济日报记者采访时表明，上线这些产品一方面是为了导流和流量变现，另一方面是避免同业银行抢客户。因而，不管投入多大，都必须把自家的APP建起来，并尽力经过各种营销活动进步客户黏性。

权益之变

信用卡能够招引客户运用，除了先消费后还款的免息期优势，权益和营销活动是继续赢得客户的两大法宝。与早年的“路程、礼品、高尔夫球”三件套比较，现在各家银行在权益方面现已做出了许多调整和改动。

2018年3月份，浦发银行推出了女性专属的信用卡——浦发银行“美丽女性”信用卡，并且在不到1年的时间里对产品权益进行了3次晋级。有了这一次的发卡经历，浦发银行信用卡中心针对不同年龄段的男性集体的消费才能、消费习气和消费形式，又推出了男性主题卡。可选权益包含洗车、加油、酒店、餐饮等，根本涵盖了客户或许用到的各方面消费需求。其间，特别版产品上线5天就收成超越20万用户请求。浦发银行信用卡中心有关负责人表明，未来的信用卡服务将愈加聚集于客户的个性化需求和客户运营。现在，消费范畴现已呈现出更多元化的趋势。谁能更好地满意顾客的个性化需求，谁就能够取得更好的商场报答。

与浦发银行不同，光大银行在近年来经过一系列整合的营销活动，进步了影响力。本年1月中旬，光大信用卡发动“春暖回家路”活动，为持卡客户供给春运、新年期间更好的出行与日子服务。记者在采访中了解到，光大信用卡此次针对客户在新年期间出行、旅行、购物、餐饮等方面的需求规划营销活动，愈加重视客户的需求和体会。

不过，权益的调整并不都是做加法，2018年有多家银行下调了信用卡权益。招商银行旗下3大高端卡的航空路程兑换按账户核算，并设置5万路程上限；安全银行接送机权益仅限持卡人自己运用；兴业银行撤销多个职业的信用卡消费积分……这些调整一方面是为了操控不断高企的本钱，另一方面是由于银行供给的多种权益现已成为“羊毛党”们套利的重要途径。在许多论坛里，部分高端信用卡的权益明码标价。还有不少“羊毛党”运用权益转化和银行缝隙刷单套取积分，兑换权益后再出售。

本钱之惑

我国银联发布的《我国银行卡工业开展陈述(2018)》显现，2017年国内发卡银行约发行了近5000款银行卡产品，其间信用卡约有1900款，同比进步了11.3%。在如此大的增量中，联名卡和主题卡占有了适当的商场份额。

以故宫为例，近年来先后与民生银行、浦发银行、工商银行协作发行了多款主题信用卡，打造文创IP+金融服务的新形式。不过，这些主题卡一般都是为了招引新客户，权益也多为一次性权益。而联名卡则多见于航空公司和连锁酒店，客户除了能够参加银行的各种营销活动，还能取得航空公司或许酒店的会籍待遇。不过，对银行而言，很多发行主题卡，需求每年给IP具有者交纳数额不菲的品牌运用费，假如发卡量缺乏预期，很或许形成亏本。但业内人士普遍以为，信用卡商场现已日趋老练，从“卖方商场”转变为“买方商场”，持卡人的需求也发生了巨大改变。这就要求银行一方面要面对不断上升的本钱压力，另一方面也需求针对不同消费需求开发更为细分的产品。

记者在采访中了解到，信用卡产品的细分现已不只仅体现在权益的规划方面。跟着制卡工艺和技术进步，银行在信用卡原料中创造性地加入了丝质、木质、树叶、贝壳等资料，在进步卡片的漂亮度的一起，为信用卡的个性化定制供给了更宽广的空间。民生银行、华夏银行曾先后在高端卡片上采用了钛金属原料。

不过，客户要想运用这些艳丽的新卡，一般要交纳50元至100多元不等的版面费。信用卡研讨人士董峥以为，跟着信用卡商场的细分，各家银行先后推出个性化的信用卡产品，直接导致了制卡本钱上升。“抱负状况是，发卡安排仅需储藏一种或几种卡基，乃至是白卡，即可用于各类卡片的发行、打印和个性化处理。”董峥说。这种制卡方法能够协助银行有用进步卡片规划、卡片测验和投产功率，进一步节约本钱。

多家银行在发行信用卡时还挑选了“银联卡+外币卡”的形式。这种改变使得维萨、万事达和美国运通等发卡安排也加入了商场竞赛。如银联在北京、上海、广州等一线城市推出的机场1元泊车，维萨推出的高端酒店住三付二等活动，客观上也促进了信用卡范畴的差异化竞赛。不过，由于部分银行银联白金卡发行过多，使得银联不得不把更多权益转向更为高端的“钻石卡”，部分银行的白金卡权益现已与金卡相差无几，顾客在挑选的时分也要细加鉴别。