[600408安泰集团]养老基金定投好还是一次性购买好(养老基金定投哪个安全)

大家好，我是数据君，一名被稳妥耽搁至今的经纪人，一名注册财务师。

一个月前刚把3.5%预订利率的养老年金汇总评测过，最近一个月又上线了几款新产品，比方和平人寿的吉利人生、招商信诺的安闲人生B、中荷人寿的金生有约，这些新品究竟怎么？连同上一次11款中漏掉一款陆家嘴国泰的安泰年年，总共四款有必要从头汇总下，尤其是最被热炒的和平人寿吉利人生，最近来咨询此款的比较多。

4款都是3.5%预订利率的，有必要拿前次11款汇总评测中体现相对最好的横琴臻享终身做参阅。

投保年纪：安闲人生B最低投保年纪为30岁，连续了招商信诺奇葩年纪投保道路，比方之前停售的传家享悦最高投保年纪为40岁；

缴费办法及年限：和平吉利人生只能月交，中荷金生有约既能够月交也能够年交，其它几款只能年交。一般月交900元（每年共交10800元）相当于期初年交1万元，也就是说月交是年交的9%，这也是商场上简直一切支撑月交与年交的计费办法。可是中荷金生的月交是年交的8.5%，意味着月交850元（每年共交10200元）相当于期初年交1万元，或许是商场仅有，利好月交；

收取办法：悉数既能够月领也能够年领，不过有的默以为月领，需求合同收效后保全才干指定为年领。月领与年领的兑换份额几款产品纷歧，臻享终身最高，月领为年领的8.5%，安闲人生B最低为8.4%；

确保收取：悉数为确保收取型纯养老年金，和平吉利人生确保收取至80岁，其他几款确保收取20年；

附加全能：养老年金假如到时候不领的话能够挑选累积生息或许进入全能复利生息，考虑到一般到期会收取用所以全能其实并不重要。只要中荷金生有约不支撑全能。假如想要全能的话4.025%的长城金彩终身养老年金附加的全能现在能够无限追加的。

先一致以30岁男同胞，10年交，年交10万为例：

为便利比照，只能月交的和平吉利人生依照月交为年交的9%进行保费兑换，两款保额倒推保费取最接近于10万的值：

详细收取

横琴臻享终身：60岁后每年收取135100元至终身，至88岁累计收取391.79万，此刻还有53.6万现价可供退保；

和平吉利人生：60岁后每年收取120350元至终身，到88岁累计收取349万，60岁后便无现价；

陆家嘴国泰安泰年年：60岁至64岁每年114460元，65岁至69每年121327元，70至74岁每年128195元，75岁至终身每年135062元，至88岁累计收取371万；

信诺安闲人生B：60岁后每年123600元，至88岁累计收取358.4万，此刻还有50.47万现价可供退保；

中荷金生有约：60岁后每年收取133764元至终身，至88岁累计收取388万，确保收取20年80岁后便无现价；

直接核算内部报答IRR，至60岁时现价最高的是陆家嘴安泰年年，最低的是和平吉利人生。纯收取IRR最高的是臻享终身和金生有约，最低的是和平吉利人生。

不同产品在不同年纪段体现或许大纷歧样，比方臻享终身在低龄段不如之前停售的安闲人生A，但在高龄段和20年缴费里根本相等乃至逾越安闲人生A。咱们再来看看45岁男性，10年交，60岁开端收取：

详细收取

横琴臻享终身：60岁后每年收取80100元至终身，至88岁累计收取232.3万，此刻还有31.78万现价可供退保；

和平吉利人生：60岁后每年收取71232元至终身，到88岁累计收取206.57万，60岁后便无现价；

陆家嘴国泰安泰年年：60岁至64岁每年68440元，65岁至69每年72546元，70至74岁每年76652元，75岁至终身每年80759元，至88岁累计收取221.9万；

信诺安闲人生B：60岁后每年73400元，至88岁累计收取212.8万，此刻还有29.97万现价可供退保；

中荷金生有约：60岁后每年收取79059元至终身，至88岁累计收取229.27万，确保收取20年80岁后便无现价；

经过核算内部报答，定论同30岁。不过能够发现收取至88岁时，臻享终身和金生有约是唯二的两款体现高于30岁的。

有关商业稳妥对社保的诽谤一本书都写不完，尤其是在传统稳妥公司的教化训练中，一帮没有社保的业务员真是可笑。

这是某线下公司训练部的主管给业务员训练以上某款纯养老年金时制造的图片，把养老年金比作超级社保，得出定论：商业养老年金完胜社保。

仔细一看有点道理，其实是歪理，疏忽了个人账户是有记账利率的，不是零利率增值，且个人薪酬与社会平均薪酬不是原封不动的，并且退休后的养老金到时候政府补助纷歧定是固定不变的。

尽管比照有失偏颇，不过社会养老稳妥的代替率不断下行却是不争现实，现在仅为40%，这与国际上70%水平相差甚远。

乃至有不少专家猜测至2050年榜首支柱社保的代替率仅有25%左右，这并不太好猜测，尤其是考虑到未来推迟退休，加大财务支撑力度下。但要想晚年养老金足够，数据君觉得有必要：

多支柱弥补养老年金

1：争夺更高的缴费基数交养老年金，早交且交至退休；

2：尽量到有企业年金或工作年金的单位；

3：公积金也是弥补养老的一个途径，退休时能够一次性取出；

4：尽早弥补商业养老年金稳妥，越早参加报答越高；

5：能够定投养老方针基金，挑选合适危险偏好的出资方向；

前三种资源根本聚集在国企及公务员事业单位，惠及人口份额仍是很低的，大部分人的社保都是依照最低60%平均薪酬交纳，退休时代替率更低。

关于商业养老稳妥能够持敞开情绪，尽早预备。要想退休拿到既定的养老年金，根本上每年保费上涨4%以上，早投入收取更多，确保收取且收取终身，最合适打底。何况还有一两款4.025%养老年金立刻就再见了：安闲人生后最值得买的三款纯养老年金（臻享终身&金彩终身&福瑞终身）。

而以上几款养老年金，和平吉利人生存在含义大于实际含义，标志着传统主体公司开端把最难出售的纯养老年金作为拳头主推产品了；而中荷金生有约月交的优势也是十分值得称赞，和臻享终身能够视为归纳体现最好；相较而言，别的两款却是稍微有点距离了。

下期见！

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2：加倍保编缉：数据君，RFP&PFT持证人，一位喜爱研讨数据有独立品格的稳妥经纪人，咨询客户遍布全国，已成交客户遍布全国15省，江苏明亚线上成绩前二归纳成绩前十！