老人投资610万理财产品打水漂，本小额贷款金利息能拿回吗？..

听说，聪明的主妇都帮老公买了这份保单！
1[灵光一闪]
3个月前我从前在大众号里盛大写了定海柱定寿，反应很好。
许多老客户都纷繁加保。
这几个月，因为商场上没有更好的产品，所以，我也是好久没说到定寿了。
关于定寿，我要重复讲一遍：假如你家里有借款，有白叟孩子要供养的，买一份定寿，是搬运家庭危险的最好办法。
最少，家庭经济支柱都要买一份。
2[灵光一闪]
上星期，有个客户投保了定海柱之后，意犹未尽，问我还有更好的定寿吗？
刚好，昨日渠道上了一款定寿，瑞泰人寿的瑞和2020。
我第一时间跟定海柱比了一下（图1）。
瑞和这款产品比较定海柱来说，有三个长处：
-
一是被保人工作没有约束，就算你是归于高危工作，比方防爆差人，消防员，或许自由工作，乃至仅仅摆地摊的，都能够投保；
-
二是瑞和除了正常保身故和全残外，还有2种附加险：特别身故全残金，指40岁前身故或全残额定赔保额的25%；额定身故全残金，指的是身故除了正常赔付外，还把所交保费返还回来。
-
三是瑞和健康奉告比较宽松，只要3条，问询问题包含是否有过往严重疾病病史，是否被拒保过，是否嗜好危险或从事高危活动，假如你已经在其他公司投保了巨额保单，也能够顺畅经过；
-
也便是说，假如你有甲状腺结节，乳腺结节等问题，买其他定寿或许通不过的，投保瑞和都不需求奉告，直接Pass。
所以，对有亚健康的客户来说，简直是个福音。
-
当然，做为从前的独爱，定海柱也是有相对优势的，被保人疾病豁免，从轻症中症到重疾都能够全程豁免，便是一个最有人性化的卖点。
3[灵光一闪]
看到这儿，是不是觉得瑞和2020特别香？
是的，保费方面，瑞和2020也很友爱（图2）。
举个栗子，30岁男人，顶格投保定海柱300万，保20年保费是2365元；保30年保费是3691元；瑞和2020相对应的保费是2250元和3570元，竟然比定海柱还廉价一百块；
相同年纪的女士，瑞和2020也比定海柱廉价几十块到一百。
-
觉得保费贵的，能够不必买到300万，100万也便是打个3折多，30岁女士，每年只需求610元，交30年就能保30年，60岁前都有一份100万的保证，是不是顿觉心思结壮了许多？
4[灵光一闪]
该总结了：到目前为止，我忠爱的定寿，除了定海柱，还添加了一个瑞和2020。
假如你是高危人群，或许健康有点小问题，瑞和2020是个再适宜的挑选不过了。
-
别的，期望挑选大公司的，能够了解下瑞泰的布景，这是一家中外合资公司，成立于2004年，无论是实力仍是前史，都远在国富人寿之上。
所以，喜爱规划大大的，瑞泰应该能够治好你。21世纪金融研究院研究员 方海平 近几年以来，对金融职业的监管趋势日益趋严，金融监管部门对银行等金融组织的例行查看、突击查看行为已成为日常监管中十分重要的内容。由此发现的金融组织违规行为，以及在此基础上做出的处分决议，不仅对金融组织的运营做出了标准和警示，也能提示金融顾客以及监管部门，金融职业运营中值得注意的、需求加强把控的危险点在哪里。

本文对2021年前三季度银保监会开出的罚单进行了详细整理，并在此基础上进行必定剖析，一窥金融组织合规运营的大势。

整体状况：前三季度共开出罚单2644张以罚单发布日期为准，自2021年1月1日至2021年9月30日，银保监会算计开出2644张，罚款金额算计17.66亿元，触及处分组织1376家，触及被罚人员1873人。

分季度来看，第一季度，银保监会银行组织及银职事务罚单算计891张，罚没金额累计4.931亿元，处分组织477家，处分人员548人。第二季度，银保监会银行组织及银职事务罚单算计792张，罚没金额累计6.455亿元，处分组织394家，处分人员610人。

第三季度，银保监会银职业罚单算计961张，罚没总金额累计6.274亿元，处分组织505家，处分人员715人。

从开出罚单的监管组织来看，绝大多数罚单由银保监分局做出，其次是银保监局，由银保监会开出的罚单数量较少。详细来看，在悉数2644张罚单中，由银保监会开出的为44张；由银保监局开出的为905张，占比34%；由银保监分局开出的为1695张，占比64%。不过，在罚没金额上，银保监会的罚单金融占比到达50%。

被罚组织散布特征：股份行被罚金额最高银职业按组织类型可分为国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、乡村商业银行、村镇银行等，银保监体系针对银职业的罚单首要掩盖这些类型。

从处分数量在不同类型银行组织中的散布状况来看，罚单数量与该类型银行组织的总数量（包含各级分支组织和网点）高度相关。详细而言，大型国有商业银行因为分支组织数量巨大，是一切类型组织中被开罚单最多的银行类型，前三季度，国有银行收到的罚单数量到达584张。其他依次为乡村商业银行收到罚单565张、城市商业银行收到罚单445张、股份制商业银行收到罚单339张、村镇银行收到罚单216张。

从罚款金额在不同类型银行组织的散布状况来看，全国性股份制银行在前三季度算计被罚6.12亿元，在一切类型银行中高居榜首，其他依次为大型国有商业银行算计被罚4.43亿、乡村商业银行算计被罚1.60亿、城市商业银行算计被罚1.53亿、村镇银行算计被罚0.49亿元。

单张罚单金额上看，前三季度，我国民生银行单笔处分金额最高，处分金额高达1.145亿元，罚单中列出了31条违规行为。其他的单笔大额罚单还有：华夏银行单笔罚没金额高达9830万元；渤海银行单张处分金额9720万元位列第三位；我国银行单笔罚没金额8761万位列第四位；我国进出口银行单笔处分金额7345.6万元位列第五位；招商银行单笔处分金额7170万位列第六位；上海浦东发展银行单笔处分金额6920万元位列第七位。

从区域散布状况来看，罚单数量和被罚没金额也呈现出不同的区域特征。

罚单数量上，前三季度，银行组织收到罚单最多的省份首要包含：黑龙江省199单、安徽省189单、江苏省160单。

罚没金额上，前三季度，北京市算计被罚5.121亿，为一切区域之首。其他被罚没金额较多的区域还包含：上海市被罚没2.02亿元，广东省罚没金额为1.30亿元，浙江省罚没金额为1.09亿元，福建省罚没金额为7745万。可见，罚没金额首要会集在经济相对更为兴旺的区域。

处分办法：组织被罚款1362次，个人被正告1520次一般来说，监管部门针对金融组织的违规行为作出的详细处分办法或许处分决议，分为针对金融组织本身即法人单位，以及针对触及违规事项的详细个人。前者的处分办法首要包含罚款、没收、责令改正、正告等；针对后者的处分办法首要包含正告、罚款、吊销任职资历、制止从业等。

从针对组织采纳的处分办法来看，前三季度，银保监体系共对银职业组织作出罚款决议1362次，罚款金额算计17.25亿；作出没收处分决议12次，没收金额算计134万元；作出正告处分13次；作出责令改正处分138次。

针对触及个人采纳的处分办法来看，前三季度，银保监体系对个人宣布正告1520次；罚款501次，处分金额算计3084万；作出吊销任职资历处分决议51次；作出制止从事银职业处分决议218次。

比照来看，银保监会本年发布的2020年监管处分状况显现，全体系共作出6581件行政处分决议；处分银行保险组织3178家次；处分责任人员4554人次；罚没算计22.75亿元（组织21.56亿元，个人1.18亿元）；责令中止承受新事务19家次，责令停业整顿2家次，约束事务范围4家次，撤消事务许可证2家；吊销（吊销）任职资历161人次，制止从业312人。

违规事项：初次处分“净值型理财产品估值办法运用不精确”事实上，从历年银保监体系针对银职业金融组织做出的处分行为来看，根本掩盖了一切范畴，包含事务运营、合规内控、公司办理等，其间事务方面又掩盖了简直一切的事务板块，包含信贷、同业、理财等。

因为银行是以运营信贷事务为主的金融组织，最惯例的事务行为即信贷，因而其也是违规事项的会集范畴，详细违规景象包含：违规发放借款、信贷资金被移用、借款三查不到位、贷后办理不到位、信贷办理不到位等。

从本年前三季度状况来看，违规放贷行为触及罚单371张，贷后办理不到位触及罚单244张，借款三查不尽职触及罚单251张。

银保监会此前发表2020年监管处分要点时指出，银职业范畴查办要点包含，违规添加地方政府隐性债款、违规向房地产供给融资、同业和理财事务未穿透办理及报送监管数据失真等。这一要点方向在本年也在持续。

除此之外，跟着金融资管变革转型的推动节奏，监管部门关于履行变革要求不到位的组织也要点做出了处分，部分处分的违规行为在本年为初次呈现。

比方，2021年以来，在理财产品进行净值化转型期间，监管除了侧重加强对理财事务的存量整改，对严控增量的净值型产品也进行了查看。针对银行理财事务，监管频现重拳出击。7月13日，银保监罚决字〔2021〕27号初次对“净值型理财产品估值办法运用不精确”进行了处分。

依据商场解读，“净值型理财产品估值办法运用不精确”的处分缘由，或许触及“存在组织对不符合运用摊余本钱法估值条件的理财产品运用了该办法的行为”，或许“组织对办理的不同理财产品持有的同一种底层估值技能不一致”的状况，而估值办法正是当时接近资管新规过渡期完毕之时监管要点重视的问题之一，清晰着重对其办理趋严。

此外，近两年来，监管部门对结构性存款也做出严厉监管要求。本年6月份，有三家银行初次呈现了因为“结构性存款无实在买卖布景”为缘由的罚单。假结构性存款的现象一直以来在商场上毫不隐讳地存在，这次处分是监管对假结构性存款初次处分，充沛显现监管限制银行负债减低负债本钱的决计，然后要求银行对财物端进行让利，被解读为未来的严重的方针导向。

更多内容请下载APP