年化8%还保证安全的理财 也就这5个了

　　让财迷们苦苦煎熬的夏天，终于要过去了。但，到处都看不到确定的赚钱机会。

　　股市、基金、楼市不用说了，到现在不亏钱都算本事；以往确定性最强的P2P，还依然让人心有余悸。虽说最近P2P的行业平均收益率，回升到了一年来的最高位，超过了10%。但是不那么安全的10%，谁敢投啊？但是，如果说有产品收益率达到年化8%+，而且有保险公司保障还款安全的，你动不动心？说实在的，如今这种好事很难找到了。但总是有精明的朋友，前两天就有位老读者就跑来问起这类产品——

　　没错，说得是有履约险保障的P2P。这位财迷赚钱挺主动，值得点赞；不过认知上存在误区，犯了个错误——其实，几家有履约险保障产品的平台，收益率都差不多；平台中收益率高的产品，并未包含履约险保障。正好，昨日有媒体报道，监管部门也盯上这类产品了，刚向各保险公司下发了通知，针对这类产品展开专项调研。那么，这类目前看来可能是性价比最高的理财产品，还可以买吗？有哪些误区需要留意？监管层会不会把这类我们中意的产品取缔掉？无马哥今日就来说说。先说下结论：目前有正规履约险保障的P2P，的确是普通财迷能找到的安全性和性价比极高的理财了，但财迷们也要留意一些套路，避免入坑。

　　首先大家要注意，P2P跟保险公司的合作，险种有多种，但只有履约险才是保障我们本金安全的。其它像什么“100%保障资金安全无忧”，可能是防止你账户中的钱被盗的噱头。P2P里的履约险，全称叫做个人借款保证保险，承保的内容是借款人的还款行为。如果借款人不能按借款合同约定的期限偿还借款，将由保险公司对平台上的投资人先行赔付。相当于你本息损失的风险，转移给了保险公司。借款人到时不能还款，可能是做生意亏了没钱还，也可能是不想还，比如少数老赖。保险公司也不是傻子，做这保险生意也是想赚钱的，而不是来给老赖擦屁股。所以，保险公司选择合作的平台，肯定是一方面严格筛选过，只跟借款用户资产质量比较优质的平台合作；另一方面，收费要足够高，争取起码覆盖掉可能会违约赔付金额的风险。所以结果就是，一方面，能有履约险保障的平台数量很少；另一方面，羊毛出在羊身上，保费成本最终会由投资人承担。所以这类产品的收益率，比没履约险的要低两三个点。目前市面上了履约险的产品，年化收益在8%-8.4%左右，而同一平台没有履约险的产品，可以达到10%-11%。这中间的利差，就是买了保险公司的安全感。

　　搜罗了一圈，当前已达成和保险公司的履约险合作的平台，大概有十几家。但还要排除掉挂羊头卖狗肉的平台、停止合作的平台。最后，无马哥费劲找下来，发现正规靠谱的也就找到了5家(估计会有疏漏的吧)。我知道，很多朋友这时候已经很迫切想看是哪几家了。但是，为了你的安全，免得入坑，在列出名单前，有必要先提醒财迷们几点——一、切记：就算有履约险保障的平台，也不是所有产品都有保障。一定要注意区分，确保所投产品确实受履约险(或称信用保证保险)覆盖。二、一定要确保投资后有保单号可查，毕竟保险合同是最终万一出问题后，赔付的法律依据。三、履约险合同中也会有些套路，比如对保障范围、条件的限制。所以投资钱尽量看清条款，限制条件越少的越好，起码保证跟你的预期底线相符。好，我们来看看筛选过有履约险保障产品的部分正规平台，大家可以参考：

　　这些平台中，目前保单协议及赔付流程，公认最完善的是小赢。宜人贷综合实力不俗，但收益就有点流氓了；至于玖富，对保障范围有限制条件，这些细节问题，投资之前都得仔细研究清楚。总体来说，履约险产品在不同平台之间的收益率差异很小，大家可以在条件差不多下，选择背景实力更硬的。履约险虽好，但不能当做一个万能的靠山。因为任何保险合同都有免责条款。说到底，投资的收益都是从风险中来的。风险只能被控制，而绝不能被消灭。最终依靠的，还是平台业务和实力说话。像陆金服，几乎没有大肆宣传过他的履约险；但很可能是这波雷潮中，受影响最小的平台。看最新数据发现，他家8月份成交量依然遥遥领先，有135亿之多，而且存在少有的资金净流入。

　　最后回应一句上面的问题：监管层正在调研这类履约险，那近期会不会取消这类产品呢？从目前监管层一再强调金融扶持中小微企业、维稳当前经济形势的态度看，我估计应该不会一刀切地砍掉这类业务。目前的调研，估计更多地了解情况，方便后面更好地规范这块业务。所以财迷们，在机会不多的当前局势下，对有履约险保障的理财，且投且珍惜吧。