“双十二”主题理财产品“哑火”600122宏图高科，银行为何一反常态？

“R1保本型结构性存款12月12日9：00-15：00当日有售，6个月最高年化收益率4.07%，认购起点5万元。”12月11日一早，白领蔚晨(化名)就收到了招商银行体系发来的产品引荐信息。

4.07%的年化收益率是不是高?到“双十二”当日，其他银行是否还会推出更高收益率的理财产品呢?关于要不要购买，蔚晨有些犹疑。

《世界金融报》记者造访沪上多家银行网点后发现，“双十二”专属银行理财产品难寻。

从前在“双十二”期间，银行都会放出各种收益较高的专属理财产品以吸引客户，本年为何一反常态呢?

“双十二”特供产品“哑火”

12月12日，记者来到一家招商银行营业网点，但并未在宣扬海报、看板等显眼方位发现带有“双十二”字样的理财产品信息。

莫非蔚晨所言的“双十二”特供产品并不存在?

带着疑问，记者以顾客身份问询了该网点的理财司理，对方称，“现在确实存在这款产品，在网点、官网APP可以买到，但网点方面并没有大范围推行，且额度有限，首要仍是定向挑选部分客户，以短信方式传达信息。”

该理财司理还表明，其实这款产品的收益率与平常比较并没有大幅度上涨，仅上涨了0.01%。

记者从招商银行官方网站上了解到，现在该行6个月期限的保本型结构性存款遍及利率为3.68%至3.9%。

一位银行从业人员也对《世界金融报》记者称，“单个银行或许会存在对客户小范围推行一些期限短、收益高的产品，首要是针对其优质储户或存款等级到达百万元以上的私家银行部客户做定向推行。”

那么，沪上其他银行是什么状况呢?

《世界金融报》记者造访中国银行、工商银行、安全银行、光大银行、华夏银行等多家银行在上海的营业网点后发现，差异于从前银行在岁末、节假日纷繁推出定量款理财产品的现象，本年“双十二”降临之际，大都银行体现淡定，在门口看板处公示的在售及预售的银行理财产品中，简直都没有标示“双十二”字样，主推理财产品的类型和利率与素日比较也并无明显变化，揽储气氛并不稠密。

某股份制商业银行客户司理对《世界金融报》记者解说称，“本年本行的揽储目标早已完结，接近年底没有太大的揽储压力，所以本年并没有推行‘双十二’的活动产品。”

“这种短期且有较高收益的抢手理财产品需求比及明年头才干有，年头银行遍及会有新的揽储目标。”该客户司理表明，本年出资不景气，特别是年中时P2P暴雷事情特别多，许多企业及个人存款因而回流到银行，导致本年银行没有太大的揽储压力。

另一家股份制商业银行理财司理也对《世界金融报》记者表明，“本年并没有针对‘双十二’推出特供产品，仍是惯例化产品为主。”

融360大数据研究院监测数据显现，11月30日至12月6日，银行理财产品发行量共2148款，较前一周减少了74款，发行量相对安稳;理财产品均匀预期年化收益率为4.35%，较前一周下降了0.02个百分点。

从产品收益类型来看，在此期间，确保收益类产品122款，均匀预期收益率为3.74%;保本起浮收益类产品415款，均匀预期收益率为3.97%;非保本起浮收益类产品1502款，均匀预期收益率为4.52%。

一位国有银行客户司理告知记者，本年收益率可以到达4%以上的理财产品现已不多，很少可以超越5%，而未来高收益理财产品会更少。

银行力推“银保理财”

在“双十二”特供理财产品“哑火”的一起，记者注意到，光大银行、安全银行等多家银行的部分网点在当日主推起银保理财产品，某些银行还暗里赠送蔬果卡、优惠券等小礼品。

“现在该银行代销理财产品可以确保本金安全，复利计息为4.2%至5.3%，期限为3至5年。假如可以存满5年，可依照5.3%来付出利息，比其他银行理财产品要高。”上述某全国性股份制商业银行客户司理指着看板对记者引荐起产品来。

那么，假如提早支取，该理财产品还能确保较高收益吗?

对此，该行客户司理称，“假如提早支取，银行是依据期限分档计息的，一年期大约为1.75%，仍是有灵活性的。”

现在市面上，保本型理财产品收益率遍及在3.74%左右，这种收益率高出同类一大截的产品确实很有吸引力。可是，这款产品为何即能确保确保本金安全，又能获取如此高的收益呢?

当记者进一步问询理财资金的投向时，该行客户司理才对记者称，“这其实是一款银保产品，资金是拿给稳妥公司来运作，虽归于稳妥理财，但保单是可以肯定确保本金安全的。”

仅一字之差，“银保理财”与“银行理财”终究有何差异?

一位资深银行业内人士对《世界金融报》记者称，银保产品尽管看起来比银行理财产品收益率高，但实际上性价比较低，银保产品实际上仍是稳妥，且许诺的高收益往往是预期收益率，产品需求较长的运作期，而在5年期间内稳妥公司运作这笔资金不一定年年都是盈余的。

该银行人士指出，有或许客户在提取现金时恰巧赶上稳妥公司业绩欠好乃至亏本，那么许诺的高收益就要打个问号了。由于提早支取相当于退保，需求收取手续费，具体状况还要看每家银行的合同怎么规则。整体而言，假如银保产品不能长时间持有，提早支取后收益遍及十分低。

业内人士表明，“‘银保理财’与‘银行理财’看起来仅一字之差，但差异十分大，‘银保产品’是放在银行代销的稳妥理财产品。”

业内人士别离从危险、收益及流动性等视点向记者剖析了“银保理财”的潜在危险：

首要，从资金投向讲，银行理财资金现在仍是首要投向于存款、银行间资金拆借及逆回购、债券及非标财物，其间大部分资金都投向了债券范畴。而稳妥理财是可以出资二级商场的，一旦资金操作不妥，亏本的或许性仍是较大。

从收益的视点讲，尽管“银保产品”动辄有高达5%至7%的收益率，但收益动摇较大，收益达标率要低于银行理财，也就是说到期能否取得所谓的高收益还要打个问号。

从期限及流动性方面考虑，银行理财尽管遍及有锁定时，但可挑选的品种比较多，可以满意客户不同需求。而稳妥理财产品的存续期较长，一般在一年以上，在刚开始会有十天左右的犹疑期，犹疑期内退保不收取手续费，可是过了犹疑期后，在到期之前退保的话，手续费会十分高。