网贷资金存管西湖区期货配资周年考

网贷资金存管周年考：

网贷资金存管一周年

22家上线资金存管途径爆雷

为了进一步规范网贷工作健康发展，防范网贷资金移用风险，2017年2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)，清楚了网贷资金存管业务应遵照的底子规则和实施规范，鼓动网贷安排与商业银行依照对等自愿、互利互惠的市场化准则打开业务。

到现在，《存管指引》已正式发布一周年，业内存管进展几何?据网贷天眼供应的不完全核算数据闪现，到2017年12月中旬，全国共有661家网贷途径上线银行存管，占彼时网贷工作正常途径总数的36.2%。可是，银行存管并不能百分百确保出资安全，《存管指引》发布以来，全国共有22家途径上线银行存管后爆雷。

值得一提的是，备案大限在即，银行存管作为备案的硬指标之一，也让一些途径动起了“歪心思”——伪存管、部分存管、存而不论、联合存管等问题不断显露。作为出资者，怎样才华辨别网贷途径存管的真伪呢?海象金服相关担任人对《证券日报》作者标明，除了可以向监管安排或许银行协作方反向求证之外，现已实在上线银行存管系统并有用打开运营的途径，可以在客户出资领会上结束全面改造，例如出资者开户时，系统会对用户的出资风险进行提示教育，以及银行存管认知教育;注册已上线的银行存管系统上的出资账户时，会有银行方、途径方的双份认证提示，在实践出资和提现过程中，也有相应的流程管控及认证提示。而那些“银行存管系统”短少相应的流程节点，一同也没有相应的“审理机制”，在实践使用过程中很简单曝光。

661家途径上线资金存管

从《存管指引》来看，首要清楚了五方面内容：一是清楚了网贷资金存管业务的底子界说和准则。通过资金存管机制，加强网贷资金生意流转环节的监督处理，防范网贷资金移用风险，维护出资人资金安全。清楚了分账处理、依令行事、账务核对三大底子准则。二是清楚了托付人和存管人打开网贷资金存管业务应具有的条件。三是清楚了网贷资金存管业务各方的职责职责。四是清楚了网贷资金存管业务的具体操作规则。五是清楚了过渡期安排、不得变相背书、对等商定服务费用三项具体履行确保办法。

2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介安排业务活动处理暂行办法》仅清楚要求网贷途径资金有必要进行银行存管，《存管指引》的发布则细化了各方功用分工，能让网贷途径资金存管业务更加有条不紊进行。

“网贷途径对接银行存管，关于自身业务而言能有用地构成‘途径-出资者-银行’三角形状的资金流输出结构，并最大程度结束资金的物理隔绝。从出资者角度看，资金流向更加透明;从途径方看，能‘避嫌’;对银行而言，支付业务、资金处理业务及其他相关业务之间的距离更加清楚，一同协作形式的安全系数也最高，因此网贷途径上线银行存管不只可以使途径自身的安全性更强，也能从底层数据面上弱化风险”，有途径担任人在接受《证券日报》作者采访时标明。

到现在，《存管指引》现已发布整整一年，据网贷天眼不完全核算，到2017年12月中旬，全国共有621家网贷途径上线银行存管。从各月度数据可以看出，网贷途径上线银行存管的速度在不断进步。

过半数途径未结束银行存管

即便网贷途径上线资金存管的速度在进步，已上线银行存管的661家途径也仅占彼时工作正常运营途径数量的36.2%，也即绝大多数途径没有结束银行存管。

关于网贷途径对接银行存管的难点，网贷天眼研究员郑常怀对《证券日报》作者分析道，首先是银行存管的本钱高。据了解，银行存管接入费20万元，技术服务费5万元，技术服务费5万元。年成交100亿元的途径，每年银行存管费用约500万元，小途径一年也至少需求20万元。因此，财务上不宽余的途径或许无力支付高昂的存管费用。其他，虽然打开存管业务的银行许多，银行仍是担忧途径爆雷受影响，这也形成不合规的小途径无力上线银行存管。

其次，支付保管仍未退出历史舞台。虽然监管部门三令五申要求网贷途径上线银行存管，但许多小途径，甚至巨擘旗下的互金途径仍宣称途径资金由某第三方支付保管。出现这种情况有两种或许，一种情况是途径不把自己定位为网贷途径，因此无视监管要求，继续以第三方支付保管增信;另一种情况是，途径已与各家银行接洽，银行存管作业尚在推进中。

再次，银行存管并非备案门槛。银行存管虽是网贷途径备案的重要一环，但部分地区的“备案指引”只要求网贷途径先签署存管协议，结束备案之后再上线银行存管，部分地区又要求存管属地化。因此，银行存管虽然重要，但不打扫途径仍在张望的或许，比较而言合规整改才是备案的重中之重。

海象金服相关担任人则认为，纵观上一年一整年的网贷工作，上线银行存管系统的难点首要有三个：一是途径技术贮藏不可，短少满足的技术实力及风控系统，以至于难以满足银行存管协作的技术性要求;二是部分网贷途径短少议价才干，自身的资金贮藏无法满足存管协作的费用要求，归于“无能为力”;三是在存管对接的过程中，途径方与银行短少磨合，选择的存管办法及相应的对接系统相同难以满足两头的需求，加上部分途径选择了三方支付系统介入的“非直接存管形式”，导致技术细节的磨合功率低下，毕竟难以上线。

22家资金存管途径爆雷

途径上线银行存管，也并不标明出资者的资金就进了“保险箱”。据网贷天眼核算，《存管指引》发布以来，全国共有22家途径上线资金存管后爆雷。近期被经侦介入查询的网贷途径特期贷便是一个典型比方。上一年10月30日，特期贷发布公告称，“为了照应工作监管政策要求、晋级用户资金安全确保，财佰通(特期贷更名前)与我国首家中外合资银行厦门世界银行签署资金存管协作协议”。

而在本年1月21日，特期贷因涉嫌违法违规被相关政府部门介入查询而暂停相关业务。经核对，特期贷确与厦门世界银行有资金存管协议，关于此次工作，厦门世界银行客服标明，财佰通确有在其银行注册存管业务，且存管在2017年10月27日正式上线，留存在银行的资金是安全的，但具体的资金情况需向途径和公安部门了解。

通过对存管爆雷途径的收拾，融360分析认为，问题途径分为两种：一种是良性退出，另一种是恶性退出。“存管途径中，存管于城商行出问题的途径最多。”融360研究员标明，“一般来说，国有银行和股份制银行的存管接入门槛相对较高，资质审理也更加严峻，可是仍然有存管途径出现问题。还有些途径刚上线银行存管没多久，就出现逾期、提现困难等问题。可见，银行存管只是网贷途径合规运营的一部分，上线银行存管并不意味着网贷途径的业务情况良好，出资人万万不可迷信银行存管。”

关于网贷途径对接银行资金存管后出现的乱象，尤其是“部分存管”、“存而不论”、“联合存管”，监管层也在活泼整治。上一年11月底，我国互金协会下发《关于打开网络借贷资金存管测评作业的告诉》，上一年12月7日我国互金协会正式下发了《互联网金融单个网络借贷资金存管业务规范》和《互联网金融单个网络借贷资金存管系统规范》。

“资金存管方面确实存在许多问题”，郑常怀对《证券日报》作者标明，“我们注意到，国有商业银行、股份制商业银行均有参加其间，但存管系统却由各地分行独立开发，这也形成国有商业银行、股份制商业银行的存管系统合规性、结束性并不共同。此外，网贷资金存管主力军是城商行与民营银行，各家开发的存管系统并无共同规范，许多银行的存管系统甚至出现无痕领会，无银行跳转页面、无银行电子账户，这也形成许多途径的银行存管是‘存而不论’。我国互金协会在银监会的指导下，出台网贷资金存管测评，意在规范网贷资金存管，让网贷资金存管作业实在得以履行。”(证券日报)