POS机套现江湖：代理商层层抽佣，支付机构“默许110011基金今日净值查询”？房地产代理商结佣流程

POS机套现江湖：署理商层层抽佣，付出安排“默许”？

经销商向记者展现的瑞银信POS机产品图。

微信小程序“POS机处理在线”展现的POS机产品列表截图。

近期，商业银行加大对套现行为的冲击力度。信誉卡套现，一个屡禁不止的灰色工业。新京报记者在查询中了解到，现在普通人可直接购买POS机自行套现，经过手机app操作完成资金从信誉卡到储蓄卡的流入。虽然央行明文规矩不答应络售卖POS机，但在百度上查找POS机仍能够找到许多出售商家的广告，各大论坛、QQ群、微信群里也活泼着POS机推销人员的身影，想找到购买途径并不难。

POS机套现背面隐藏着巨大工业链，有署理商形成了紧密的分级抽佣形式，顾客每刷一笔钱，各个链条都会有收益进账。“新手看费率，内行撸羊毛，骗子求返现，咱们都在拼智商。”而署理商背面具有付出车牌的第三方付出安排，却在必定程度上对这一行为持“默许”情绪。

个人百元以内可购机，POS机生意手续费率在0.6%上下

在许多信誉卡沟通的QQ群中，售卖POS机的署理商十分活泼。他们在群中高频发广告，宣扬POS机具有“低费率、全国落地本市商户、有积分”等卖点。

新京报记者以购买POS机的名义向一个名为“王管家”的署理商咨询，其所署理瑞银信品牌POS机有巨细两种标准。大的合适商户运用能够打小票，价格280元一台；小的“瑞和宝”合适个人运用，价格100元一台。“王管家”竭力向记者引荐“瑞和宝”，称其运用方便而且激活后可返现。“一个月内刷够5000元算激活，就返你100元钱，相当于免费。”

购买上述POS机后，将机器与手机app结合即可运用。“王管家”介绍，下载瑞和宝app注册并实名认证后，增加银行储蓄卡作为收款卡，敞开POS机并与手机经过蓝牙衔接之后，就能够在手机app上操作刷卡收款。在瑞和宝app内输入收款金额，随后挑选商户类型，再挑选详细的商户称号。尔后在POS机上刷信誉卡，app上很快显现资金现已转入绑定的储蓄卡。

在手续费方面，瑞和宝POS机1000元以下生意手续费率为0.38%，1000元以上费率为0.6%，第二个工作日到账。“闪付”功用可完成两小时内到账，每笔需加2元手续费。例如，信誉卡刷1250元，扣除手续费9.5元，储蓄卡实践到账1240.5元。“王管家”表明，一般客户都会挑选闪付，即便加2元，用POS机套现的手续费也比去银行取现要低。“去银行取现1万元银行扣200元，每天还有5块钱利息。用咱们的POS机，刷1万元只扣62块，还有积分能够养卡。”

现在银行信誉卡取现均收取手续费，大行根本依照取现金额的1%收取，部分股份行、城商行到达2%或许2.5%，别的银行还会依照每日万分之五收取利息。而且，大部分银行不答应将信誉卡额度悉数取出，一般取现份额在30%-50%之间。

被问及如此套现是否会被银行发现时，“王管家”宣称，只需留意刷卡金额、时刻，挑选的商户类型合理，就不会有危险。他表明，不要总是刷整数；每天最多刷3次，每次距离一段时刻；挑选商户时金额比较大就选百货类、批发类，金额小的选超市类、餐饮类等。“能够挑选你们本地的商户，只需别瞎刷就没事”。

记者咨询多位署理商后发现，现在市面上“盛行”的POS机品牌包含瑞银信、嘉联立刷、海科Q刷、星驿付、乐刷等。大部分品牌POS机生意手续费率在0.6%上下，低的有0.55%，高的到0.69%。

在查询中，新京报记者发现，出售POS机的署理商们还在宣扬一大卖点，便是其背面站着具有《付出事务许可证》的持牌第三方付出安排。其间，瑞银信是深圳瑞银信信息技术有限公司的产品，海科Q刷来自北京海科融通付出服务股份有限公司，嘉联立刷来自嘉联付出有限公司，星驿付来自福建国通星驿络科技有限公司，乐刷来自于乐刷科技有限公司。

瑞银信、海科Q刷、嘉联立刷等署理商设多级分销层层抽佣

新京报记者了解到，针对个人的POS机价格一般在几十元到一百元之间，大部分署理商采纳激活返现的推销战略，宣称“购机免费”。实践上，署理商的首要赢利并非来自售卖机器，而是生意手续费。

正常的信誉卡生意中，顾客刷了必定金额，商户实践收到的是扣除手续费之后所剩金额，手续费被收单安排、信誉卡发卡行、银行卡清算安排三者共享。在套现形式中，由所以模仿消费不存在实在商户，因而手续费由套现者自己承当。署理商其实是付出安排向外布放POS机的中介，从付出安排向客户收取的手续费中分一杯羹，业界将其称作“分润”。分润的来历是从顾客收取的费率和向付出安排结算的费率之间的差额，一般业界将前者称为签约费率，将后者称为结算点，即为署理商的本钱费率。

名为“金讯科技”的署理商对记者表明，业界较常见的分润率是万八上下。每笔生意针对客户收取的签约费率为生意金额的0.6%，向付出安排的结算点为0.52%。因而，署理商每笔生意所能取得的分润率便是0.08%。除此之外，即时到账功用所收取的附加费用，部分品牌的署理商能够从中分红。例如客户每笔付出3元，署理商能够分得1元。假如署理商拿货量大，结算点能够下降，由此署理商所取得的分润率更高。

在采访中，记者留意到，有署理商开展出了多级分销形式。瑞银信署理商有一个联盟安排名为“瑞联盟”。据该联盟成员署理商向记者出示的收益图解显现，瑞联盟依照总生意金额将署理商分为12个等级，每个等级对应不同的分润率，生意金额越高，等级越高，分润率越高。从6级开端，除了满意生意金额门槛外，还需求开展出下级团队。例如最高的12级需求团队至少有20个5级成员，生意金额要到达30亿以上，分润率为万12。

瑞联盟每一级的署理商除了能从自己直销的客户生意中获取分润之外，还能从其下级团队的生意分润中抽取差额收益。以一个4000万生意量的6级署理为例，其总生意量由四部分组成：自己直营完成生意金额200万，三个下级团队A、B、C别离完成生意金额2000万、1000万、800万。其间，他自己分润率为万8.5，直营的分润为1700元；A的分润率为万8，他能从A的赢利中抽成1000元；B的分润率为万7.5，他能从B的赢利中抽成1000元；C的分润率为万7，他能从C的赢利中抽成1200元，所以该6级署理总计可取得赢利4900元。

与瑞联盟相似，海科Q刷的署理商也依照生意金额进行分级，最低的1级生意金额小于200万，分润率为万6；最高的9级生意金额需到达7亿以上，分润率为万14。另一品牌嘉联立刷的署理商依照提货量分级，最低提货10台，分润率为万8；提货量超越1200台，就可到达最高的万15分润率。

经过层层抽佣的形式，客户每刷一笔钱，各个等级的署理商都会有相应收益进账。除此之外，每个品牌还有不同的鼓励办法，例如到达必定生意量进行现金奖赏，或许在收购机器时进行补助。这也使得每个署理商在推销POS机的一起，活跃开展下级署理商。许多本来购买POS机的客户变身为下级署理商。

一名嘉联立刷的署理商向记者表明，POS机这门生意的优点在于“生意不断，分润不止”，“只需他们刷卡你就有钱”。

外包商以付出安排名义推销，业界：付出安排对商户审阅不严

事实上，络售卖POS机早在2016年就已被央行明令叫停。2016年9月30日，央行下发《关于加强付出结算处理防备电信络新式违法犯罪有关事项的告知》，任何单位和个人不得在上生意POS机、刷卡器等受理终端。

可是，新京报记者查询发现，“迎风作案”的不在少数，现在在上找到POS机的购买途径十分简略。在查找引擎中输入POS机，会呈现许多署理商的广告页面，在QQ、微博等交际络途径，也很简略查找到POS机署理商。此外，电商途径还有各种穿戴“马甲”的POS机出售商。有商家打着打印纸的名义售卖POS机，而点评区能够看到部分买家晒出的POS机产品图片，还有许多买家在谈论中提及“秒提”、“到账”等字眼。

一位付出安排人士对记者表明，POS机的众多本源在于，付出安排对商户的审阅不严。付出安排答应商户运用POS机，并不是出售POS机，而是把POS机的运用权交给商户，二者是长时刻协议联系。在这一过程中，第三方付出安排需求尽到审阅职责，但有些企业为扩展规划并不会严厉遵守规矩。

根据央行2013年7月发布的《银行卡收单事务处理办法》，收单安排拓宽特约商户，应当保证所拓宽特约商户是依法建立、从事合法运营活动的商户，并承当特约商户收单事务处理职责。收单安排应当对特约商户施行实名制处理，严厉审阅特约商户的运营执照等证明文件，以及法定代表人或担任人有用身份证件等申请资料。POS机是资金结算服务中的一部分，只要商户契合条件、两边签定协议之后，收单安排才能为商户装置POS机。

而在实践运转中，许多第三方付出安排将收单事务交给外包商或署理商，由外包商或署理商担任拓宽客户。在此过程中，外包商或署理商往往疏于对商户进行资质审阅，层层开展的下级署理商更是不受束缚。2015年，央行曾发文加强银行卡收单事务外包处理，规矩收单安排不得将特约商户资质审阅、受理协议签定、收单事务生意处理、资金结算等交由外包服务安排处理。可是，乱象并未就此中止，从记者咨询到的十几位署理商状况来看，没有一人要求出具运营执照等资料，只需付钱即可买到。

而且，许多外包商以付出安排的名义在外推销，但其自身运营资质存疑。“瑞联盟”招商担任人宣称瑞联盟是瑞银信的子公司，但在瑞银信公司官没有任何与该联盟有关的信息。瑞联盟的官显现其公司称号为“深圳瑞联盟信息技术有限公司”，据此称号在国家企业信誉信息公示体系中无法查找到任何信息。而据官显现其公司地址在安徽合肥，以“瑞联盟”为关键词查找国家企业信誉信息公示体系，注册地在安徽合肥的企业只要一家，安徽瑞联盟软件开发有限公司，事务范围包含核算机技术相关的事务，没有任何金融类事务。根据天眼查信息显现，深圳瑞银信信息技术有限公司和安徽瑞联盟软件开发有限公司没有任何参、控股联系。记者就此事向瑞银信公司咨询，客服表明，瑞联盟不是其旗下安排或子公司，仅仅“一个比较大的署理商，自己建立的”。

一位付出业界人士称，第三方付出安排应该清楚署理商的POS机出售流向，但因为它们也能从每笔生意中获取手续费，所以POS机卖出去越多生意量越大，第三方付出安排就能从中赚取更多收益。因而，第三方付出安排在必定程度上“默许”了署理商的行为。

第三方付出安排的这一情绪还与银行卡刷卡手续费定价机制改动有关。自2016年9月6日施行的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的告知》对银行卡刷卡手续费进行调整，史称“九六费改”。在此之前，刷卡手续费依照商户职业分类定价，一般类商户的手续费率为0.78%，发卡行、收单安排、银联依照7:2:1的份额分红。“九六费改”之后，发卡行向收单安排收取的服务费费率水平，贷记卡生意不超越0.45%；银行卡清算安排收取的络服务费，费率水平为不超越生意金额的0.065%，由发卡行、收单安排各承当50%；收单安排向商户收取的收单服务费，费率施行商场调节价。

“九六费改”意图之一在于办理套现等乱象，可是因为收单安排的赢利空间被紧缩，它们面对较为严峻的盈余应战。苏宁金融研究院互联金融中心主任薛洪言告知记者，在整个银行卡工业链中，收单环节技术含量低、可代替性强，归于典型的彻底竞赛职业，赢利菲薄。“九六费改”之后，收单环节从政府辅导定价变为商场定价，竞赛更趋剧烈。

以现在常见的0.6%信誉卡刷卡手续费率核算，发卡行终究可获0.4175%，银联可获0.065%，收单安排拿到的为0.1175%。假如再下降手续费率水平，收单安排赢利将被进一步紧缩。因而，收单安排倾向于进一步拓宽盈余途径。前述业界人士表明，许多付出安排的小POS机产品，名义上针对小微商户，其实大部分都卖给个人用来套现。“其实这便是规矩和操作的差异，有些企业为了挣钱会不择手段。”

律师表明，出售POS机用于套现应承当法令职责

买POS机进行套现的人，常见意图有两种，第一种是以卡还卡，套取一张信誉卡的资金来归还另一张信誉卡的账单。第二种是在同一张信誉卡内完成信誉循环，简略来说便是运用账单日和还款日之间的时刻差，将下月额度套取出来还这月账单，以完成账单延期。

一名长时刻运用POS机套现的友表明，“我每个月得刷5万，钱不够用，每个月房贷就8000多”。但他清楚这仅仅债款的腾挪，本月5万账单还清了，下个月消费账单还有5万。名为“万博”的友则表明，“欠了许多贷的钱，可是又不想信誉卡逾期的人只能这么搞，能够延迟一下时刻罢了”。

在查询中新京报记者发现，也有运用POS机署理出售形式来投机获利的人。一位署理多家POS机品牌的出售商将职业现状总结为“新手看费率，内行撸羊毛，骗子求返现，咱们都在拼智商。”他对记者说，新手买机器，以为费率最低的便是最好的。内行则看中机器所能带来的利益，比方套现的利差，各大银行的信誉卡优惠活动。“骗子”指的是卖出机器后跑路的署理，不给客户发放返现将其据为己有。

北京大成律师事务所合伙人肖飒对记者表明，个人运用POS机进行套现涉嫌违法，仅仅当数额较少时，不简略引起重视。当套现数量巨大、影响金融监管秩序时，会涉嫌刑事犯罪。最高人民法院、最高人民检察院曾联合发布《关于波折信誉卡处理刑事案件详细运用法令若干问题的解说》，其间规矩违背国家规矩，运用出售点终端机具等办法，以虚拟生意、虚开价格、现金退货等办法向信誉卡持卡人直接付呈现金，情节严峻的，应当根据刑法第二百二十五条的规矩，以非法运营罪科罪处分。

肖飒表明，在POS机生意行为中，若出售方明知买受人为套现所用，仍为其供给作案工具，应当承当相应的法令职责。而关于出售方背面的第三方付出公司，假如第三方付出安排对特约商户不进行任何审阅、不把握运营信息，还向不特定目标推销POS机，而且涉嫌唆使用于不正当用处，这种行为现已违规，终究将遭到监管部门的处分，情节严峻的将会被撤消付出车牌。

套现行为还会对个人带来金融危险。某银行信誉卡事务人员表明，银行对信誉卡刷卡数据有一套监控体系，一旦发现异常状况，就可能去对持卡人的消费行为进行核实。假如确认是套现行为，就会采纳必定办法，例如降额度或停卡，而且还会归入个人征信记载，对今后的借款和其他金融消费产生影响。

新京报记者顾志娟