汽车金融“看起来很美”：cctv证券资讯频道直播13万新车分期4年要还17万

2017年起，互联轿车渠道深受资本商场欢迎。据统计，到本年10月，互联轿车渠道共取得9起融资。

其间，仅本年10月，易鑫集团向港交所递送IPO请求；天天拍车宣告取得C2轮8000万美元融资；瓜子二手取得B+轮超1.8亿美元融资。

在这些互联轿车渠道不断融资一起，许多二手车电商渠道将“宝”押注在新车商场。瓜子二手车“生出”毛豆新车；大搜车“弹出”弹个车；优信二手车推出“优信新车一成购”……

不过，柒闻查询发现，这些渠道存在利息高，车源少、风控松等问题。

首付低、风控松

“0到1成首付买新车。”

自2017年9月，Angelababy代言的毛豆新车广告出现在楼宇、电梯、地铁间，“以租代售”方法再次引起了人们的留意。

“关于想要成为‘有车一族’的白领们来说，这句话广告极具招引力。”

2017年10月，27岁的白领张强在新车电商渠道成为购车一员。

经过注册四家轿车电商渠道，张强发现，包含毛豆新车、弹个车在内的渠道首要是经过“低首付”方法招引顾客在渠道购车。

毛豆新车官显现，在渠道上购买新车，榜首年为首付加上12期月供，在榜首年中，车辆及车牌一切权归渠道一切。若一年后，用户决议购买话，经过全款购车或分期购车（36期），来购买车辆一切权。

柒闻留意到，一般用户在毛豆新车输入个人信息，及银行卡等后，随即取得预审额度。据张强供给预审短信显现，其最高可贷12.6万。

毛豆新车出售人员指出，信贷复审一般只需求提交银行流水以及有用驾驶证，无须提交央行的征信陈述，至于预审额度仅仅代表用户具有借款资质，详细借款金额以及首付金额还需求依据银行流水来判别。别的，弹个车APP显现，购车用户仅需求供给有用驾驶证。

北京某轿车金融渠道负责人表明，与传统银行、虚拟财物比较，因有什物存在且车市一款相对保值产品，所以轿车金融渠道在风控上较为宽松。不过，一些渠道也有大数据支撑，比方弹个车背面有阿里供给数据，可有用了解用户日常消费行为。

据悉，本年11月8日，中国人民银行和银监会发布《关于调整轿车借款有关方针的告诉》。在危险管控方面，告诉指出，借款人应树立借款人信誉评级体系，审慎运用外部信誉评级，经过表里评级结合，确认借款人的信誉等级。

买车还需“吃土”

“事实上，这些新车电商渠道看似协助咱们减轻负担，但细算下来，其实并不合算。”张强称。

以群众宝来主动舒适型为例，首付一成为例，在毛豆新车与弹个车渠道上，此款车的指导价均为13.18万。

柒闻了解到，在弹个车上，假如用户在运用了一年后，且车辆无重大事故，行进路程数不超越2万公里，可请求退车，不过“首付+12期”资金（弹个车4.79万）将归渠道一切，相当于用户以买的方法在渠道上租为期一年的车。

而毛豆新车则不答应退车，需在一年后一次性交清尾款后，先将车过户到自己名下，再在瓜子二手车上进行出售。

在这种状况下，新车电商渠道仍把握车的一切权。“在用户偿还车后，渠道会将其挂在二手车渠道再度出售。轿车电商渠道打通了新车和二手车的买卖链条。”前述轿车金融渠道负责人表明，经过新车出售进入到轿车金融范畴，这种商业方法不难盈余。

假如渠道用户一年后决议要车一切权，那么大部分人会选用36期分期付款。张强指出，一般选用以租代售的方法购车，到了第二年是很难拿出10万余元付清车的尾款。

柒闻比照发现，若选用36期分期付清尾款，将会发生4万余元的利差。这个差价成为新车电商渠道部分收入。

据每日经济新闻报道，二手车电商新车出售方法是先经过大规划融资假贷，以较低利率从银行等金融金融机构借款购车，再以高于银行等金融机构的利率，经过分期付款购车方法假贷给顾客，从而取得赢利。

另新车电商渠道用户向柒闻反映，某些新车电商渠道存在向用户收取服务费状况。

毛豆新车出售人员表明，依据车价格不同，服务费也会有所不同。假如所购车辆价格在10万到20万之间，所需求交纳2900元服务费；20万到30万之间，服务费为3900元；30万到40万之间，服务费为6000元。

“除了服务费及购车费用外，还没算第二年的过户费，以及上车牌的费用。”张强称，多花的钱不只仅仅差价。

比较较而言，轿车之家显现，在传统的4S店，顾客买这款群众宝来主动舒适型裸车价在10.3万左右。

（此图来自轿车之家）

若依照银行借款基准利率4年期5.25%，首付30%，算上稳妥及购置税，一共花费157，367元，比全款（指导价：131，800元）购车多花费10,220元。而这种状况未考虑到传统4S店实践出售价格，及厂商贴息等状况。

（此图来自轿车之家）

柒闻咨询北京某4S店出售人员，其回应称，全款买群众宝来主动舒适型，算上稳妥、购置税等一切费用，价格在12.1万。若按36期分期付款，顾客则需付出12.7万左右。

该出售人员还说到，传统的4S店与传银行协作，针对资质比较好用户，利息相比照较低。别的，传统4S店70%的经营收入来自于售后和保养，及精品服务。“在金融方面，收入占比并不是很高。4S店之所用借款分期，首要意图是为了促单。”

车源少、缺场景

跟着80后、90后消费集体对物权观念的改动，以租代售方法逐步盛行。不过，柒闻留意到，这些新车电商渠道存在车源少问题，渠道上大部分车型是滞销车和库存车。

以群众为例，毛豆新车仅推出了8款车型，首要有桑塔纳、朗逸、捷达、速腾等，出产年份为2016年、2017年，未上线2018年新车。其间，绝大部分车在2017年出产。

在弹个车渠道上，群众车共有7款，包含捷达、途安、POLO、宝来，出产年份从2015到2018年，而2018年新款车有2款。

相对而言，群众的其他车型，“C-TREK蔚领”、“CC”、“高尔夫”等车型并未出现在毛豆新车、弹个车上。

(图片来自毛豆新车弹个车）

除了车型少外，每一款车在渠道上仅推出了其间一版。例如群众帕萨特，在毛豆新车只对外出售此款车公事版，尊荣版、尊雅版、御尊版等并未在渠道上进行出售。

据此前了解，2015年，车风为代表的电商渠道测验库存了必定数量的车辆，在上进行直销。短短两年，车风用户规划超越百万，但终究却面对关闭危机，归咎其问题在于车源上。

有业界专家以为，以主机厂与轿车厂商密切关系，轿车厂商难以将新款车发给电商渠道。假如没有强壮布景，轿车电商渠道极或许沦为主机厂和经销商获客的东西。

前述某轿车金融渠道负责人指出，新车电商渠道短少必定消费场景。更多顾客仅仅将渠道当成东西去咨询，然后去4S店下单提车。“现在，这些轿车电商渠道面对的最大的应战是，要怎么去中心化，让用户在渠道进行购车。”