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银行理财申购是指个人或组织经过银行购买各种理财产品的行为。在申购时，需填写相应表格并付出相应金额。银行会依据理财产品规则的购买要求，将资金投入不同品种的财物中，取得收益并进行危险操控。不同理财产品的出资目标、期限、利率、收益方法等均有差异，申购之前需求仔细阅读产品阐明，承认出资适宜性和危险可承受能力。

■ 深圳特区报记者 沈勇

银行理财一贯以低危险和稳健收益而遭到市民出资者喜爱，但是前段时间多家银行理财产品呈现负收益，让人们越来越意识到银行理财危险年代现已降临。人民银行查询计算司相关担任人在日前举办的上半年金融计算数据新闻发布会上表明，商场改变必然会导致净值产品动摇，净值产品阶段性浮亏是正常现象。

债市调整打破银行理财稳健

近来，市民刘先生听到银行理财产品呈现负收益的音讯，匆促给某国有大型银行福田支行的理财司理打 ，他刚刚购买了60万元该银行发行的“本地特征”理财产品，想给自己的理财组合添加一份稳健保证。

“您购买的是我行R1等级理财产品，还没有呈现过亏本，所以能够定心。”听到理财司理的解说，刘先生定心许多。不过，理财司理随后说的话也让他对银行理财未来的稳健性产生焦虑，对方表明，今后这样的保本保收益理财产品会越来越少，净值化产品将成为银行理财产品的干流。

记者了解到，跟着资管新规出台，净值型产品占比持续上升。5月末，净值型产品征集资金占悉数资管产品征集资金余额的60.3%，较年头进步4.9个百分点。

“银行理财不是存款，理财产品的收益是动态改变的，净值收益正逐渐代替预期收益。”有银行业专家表明，商场有动摇，收益有崎岖。净值型理财产品不再许诺保本保收益，打破了刚性兑付，实在完成收益与出资标的财物改变相挂钩。挑选净值型理财产品的出资者，或许取得更多出资收益，也或许面对亏本危险。

无需急于换回“亏本”产品

“前段时间，媒体报道的呈现浮亏的银行理财产品为非保本起浮收益类的净值型理财产品，对错结构性理财产品。”融360大数据研究院研究员殷燕敏向记者介绍。

殷燕敏表明，银行理财产品呈现亏本，的确份额较低，长期以来预期收益率型的银行理财产品占有商场主导地位，即便对错保本起浮收益类的产品，亏本份额也很低，亏本的产品多是危险等级较高、适用于高净值客户、投向包括权益类财物的理财产品。

据介绍，近两年银行理财逐渐从预期收益率型向净值化转型，产品运作形式也从本来的关闭型转变为可随时申赎的敞开式或定时敞开产品，出资标的以固收类财物为主的银行理财产品就更类似于债券型公募基金，财物净值会跟着商场的动摇而呈现动摇，近期呈现浮亏的理财产品也主要是遭到债市调整影响，又恰逢该产品的申购换回敞开期，假如出资者在此刻进行换回操作就或许会丢失本金。

有银行人士表明，短期账面的负收益并不代表实践的负收益。“债券价格有涨有跌，终究商场价格会向内涵价值回归，只需不是短期就换回，账面的负收益并不会带来实践的负收益。”该人士以为。

央行数据显现，5月末，悉数资管产品的本钱公积和未分配利润较年头添加5000亿元。有业内人士剖析，依据数据判别，资管产品总体上收益是正的。

银行理财“负收益”年代降临

在剖析人士看来，理财产品负收益或许仅仅刚刚掀开前奏。2018年4月发布的“资管新规”中说到“打破刚性兑付”，即资管组织不能就理财产品的收益状况向出资者许诺“保本保收益”，未来的净值动摇将更为稀松往常，也因而更凸显出资者教育的重要性。

融360大数据研究院殷燕敏表明，未来非保本起浮收益的净值化产品将成为银行理财产品的干流，银行给客户展现的收益率也是成绩比较基准，而非银行到期必定会给客户兑付的收益率，在出资过程中，产品的收益会遭到出资标的走势、银行财物办理出资战略等要素影响，因而关于出资者而言，“打破刚兑”现已不再是标语了，是实在的会产生的。

“在挑选购买理财产品时，未来不只要重视产品的出资规模、出资标的、危险等级、是否保本等，也需求重视银行办理该类产品的前史成绩来挑选办理能力较好的组织。”殷燕敏说，而关于银行而言，“保本保收益”的形象也将褪去，要在资管商场经过成绩去竞赛客户了。