金融十二妃(600409股票)

季末已至，各大银行赶紧揽储脚步。

不过，《证券日报》记者在查询中发现，本年揽储不同以往。最大改变在于，银行未推出较高预期收益率的理财产品，与“送油、送米”等传统优惠方法也有所不同，部分银行开端用大额现金券替代惯例礼包。其间，新增财物百万的客户最高可返8888元现金券。

“当时流动性收紧，财物投进力度加大，负债端资金紧张，揽储压力较大。各大银行都在聚集，经过客户资金的利率精细化处理，下降负债资金本钱。因而，结构性存款和理财产品收益率大幅压降。”交通银行研究员、西泽研究院高档研究员邓宇在承受《证券日报》记者采访时表明。

邓宇以为，未来银行应凭借金融科技、第三方途径活跃拓展付出结算来历，将场景金融融入存款营销，加大力度将活期低本钱负债引入入行。一起，应加速推动客户分层分类处理，优化存款资金结构，健全储蓄、同业、世界和对公等存款利率定价机制。

“最土豪银行”

送储户现金券8888元

《证券日报》记者造访北京地区多个银行点后发现，股份制商业银行的“吸储”活跃性更高，不少银行更是直接“砸”出现金券。

以一家股份制商业银行为例，9月底之前，客户转入行外资金购买该行指定产品，假如财物规划到达必定要求，就可取得少则百元、多则近万元的微信付出通用券。财物规划越大，赠送金额越高，最高可赠送8888元通用券。

该银行的客户经理告知《证券日报》记者：“因为本年总行首要偏重客户的金融财物，所以加大‘送礼’力度。以往仅仅赠送生活用品，本年直接送现金券。”

除了“送礼”、返现金券等活动，部分银行还上调存款利率，以高利息招引用户存款。

“活动期间，注册E钱包从他行卡转进1万元，即可享用上浮1.4倍的存款产品。上浮之后，1年期存款产品的利率为2.1%，2年期的利率为2.94%，3年期的利率为3.85%。一般定期存款产品利率只上浮1.2倍，上浮后的1年期、2年期、3年期的存款产品利率分别为1.8%、2.52%、3.3%。”一家国有大行北京点的理理称，除了上调存款产品的利率外，现在到货台处理保本类产品，即可获一份礼品。因为保本型理财产品和不保本理财产品收益率相差不大，许多客户更偏好这类保本产品。

别的，开户送礼、财物提高也是银行最常见的招引客户存钱的方法之一。“关于新开卡客户以及财物提高的客户，均可享用好礼。一起，关于引荐客户，也给予不同金额的优惠券，引荐人数越多，享用现金券的金额越高，最高可达上千元。”一家股份制银行的客户经理向《证券日报》记者介绍称。

亟待拓展吸储途径

增强资金流动性

为了拓展揽储途径，部分银行凭借互联金融途径出售存款。而互联途径也经过署理银行存款产品的出售，丰厚途径的产品线和活跃度。

近来，《证券日报》记者对多家互联金融出售途径进行整理后发现，一些互联金融途径针对单个产品发放加息券，推出“息上加息”方法，以招引更多的出资者。还有途径推出了信用卡券、基金券、新人红包、付出奖励金等活动。例如，一家互联金融途径推出一款6个月存款产品，5万元起存，存款年利率为3.98%，再叠加0.32%的途径补助收益率，最高可取得年化4.3%的存款收益。

本年以来，在监管趋严、理财收益向净值化转型布景下，监管部门出台多项方针，引导银行下降负债端本钱。

为加强存款利率处理，央行近期向各分支机构及首要金融机构印发了《中国人民银行关于加强存款利率处理的告诉》，辅导商场利率定价自律机制加强存款利率自律处理，包含将结构性存款保底收益率归入自律处理规模，着重持续整改定期存款提早支取靠档计息等不标准存款产品等。

《证券日报》记者了解到，多家银行定期存款均不再支撑靠档计息，提早支取依照活期存款利率核算。在第三方途径上，大都中小银行靠档计息类“智能存款”也已难觅踪影。

引起监管部门注重的不仅仅定期存款产品。2019年10月份，银保监会发布《关于进一步标准商业银行结构性存款事务的告诉》，对结构性存款的事务开办资质、监管细则、出售处理等作出标准，着重“不得发行收益与实践承当危险不相匹配的结构性存款”。

在“高息揽储”途径逐渐被堵上后，怎么拓展吸储途径、规划立异产品、增强资金流动性成为银行亟待解决的难题。

民生银行首席研究员温彬在承受《证券日报》记者采访时表明，本年以来银行理财收益率、结构性存款的利率显着回落，首要有两个原因。一是因为商场利率下降，以固收出资为主的理财收益率也下降。二是在央行货币方针引导下，本年银行活跃自动地让利于实体经济，跟着实践借款利率下降，银行也自动下调存款利率。

在温彬看来，银行怎么拓展负债来历、下降资金本钱现已很火急，在聚集主业的一起，深耕商场和客户，为客户供给更好的金融服务，招引更多客户的资金。此外，同业之间要活跃出售大额存单，以取得长时间安稳负债。这些办法都有利于中小银行进一步安稳资金来历，下降资金本钱。