[东方财富网]农商银行20万大额存单安全吗-

農商銀行20萬大額存單安全嗎?1、農商銀行20萬大額存單安全嗎？這個問題要分兩個方面來看，之一箇方面是存款人的資質問題，如果存款人沒有任何金融機構的從業資資格證，或者是從事金融業務不到一年的話，是不能辦理大額存單的。第二個方面是存款人的年齡問題，一般情況下，20萬元以上的大額存單都是靠靠檔計息。如果存款人的年齡超過50歲，銀行就會自動取消這筆存款。所以，想要獲得更高的利息，更好還是選擇50萬元以上的大額存單。

1、網商銀行20萬大額存單可靠嗎？

靠譜的。

網商銀行大額存款是安全的，因爲網商銀行相當於互聯網銀行，是螞蟻集團發起的正規的持牌銀行，與線下的實體銀行是一樣的，安全性、業務都一樣，在網商銀行裏面存大額存單相當於在線下銀行存大額存單，保本保息，更大的風險就是銀行破產倒閉。

而大額存單是網商銀行面向個人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款，納入存款保險範疇。存在網商銀行的資金依照《存款保險條例》受到保護。根據存款保險條例，存款保險實行限額償付，更高償付限額爲人民幣50萬元。

2、銀行大額存款沒存單的，安全嗎？

在解答這個問題之前，我們先來說一箇日常生活中的現象。銀行目前的存款介質有三種：銀行卡、存單以及存單。其中存單及存摺我們可以看到具體的存款數據，但是銀行卡我們是無法看到具體的存款數據的，目前主要的存款介質爲銀行卡，那麼大家使用這麼多年的銀行卡，有覺得銀行卡不安全嗎？如果沒有，那大額存款（嚴格來說應該叫做大額存單）的安全性也無需多慮，因爲大額存單是存放在銀行卡里的。

根據2015年6月2日中國人民銀行頒佈的《大額存單管理暫行辦法》第五條規定：大額存單發行採用電子化的方式。這就是爲什麼大額存單沒有紙質憑證的原因。

但是上有政策下有對策，銀行的客戶中有一大部分爲中老年人，這部分人對於銀行卡帶有天然的不信任感，要求要紙質憑證，所以目前很多銀行對於大額存單也開發了紙質的存單，如下圖所示：

現實中，部分銀行確實沒有推出紙質的大額存單憑證，對於這部分銀行我們要如果確保資金在賬戶上呢？

1、電子渠道：在辦理完大額存單之後，可以通過手機銀行及網上銀行查詢卡內是否有相應的資金，同時開通短信通知（大額存單是定期，要匯款或取款必須轉爲活期，而定期轉活期是有短信通知的）。

2、存款證明：一是銀行辦理業務的回單，這張回單可以證明你在銀行辦理過這筆業務，後續如果這筆資金不存在了，可以查是在什麼時候被轉走的，操作人是誰；二是銀行收費的《存款證明》，在各個《存款證明》可以證明你在銀行有該筆存款，《存款證明》的收費一般爲10元/張，具體如下圖所示：

只要是銀行一般性存款，都會受到存款保險條例保護，不在於利率高低。那麼，特色儲蓄存款屬於一般性存款嗎？

居民儲蓄存款通過幾十年的發展與創新，形態出現多樣化與個性化特點，截止目前大致有以下幾種形式:

一是傳統存款產品:大家耳熟能詳的主要包括活期存款、定期存款和7天通知存款，其中定期存款又分爲整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等多種形式。

二是2015年出現的大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人和單位發行的一種大額存款憑證。它與傳統存款相比，有幾個特點:1.是起存金額較大，個人更低起存20萬，單位更低起存1000萬；2.是採用電子化方式發行，沒有紙質存單；3.是比同期定存利率更高，一般上浮40%以上。

三是 *** 創新型存款（智能存款）。它的出現主要是因爲民營銀行的成立，由此帶來的金融創新的結果。由於民營銀行沒有線下物理網點，它們吸收存款的主要渠道是互聯網金融平臺，沒有房租水電和人工費用，所以成本低，同時民營銀行貸款利率普遍比傳統銀行高，因此 *** 創新存款利率往往比較高，成爲存款產品新寵。

按照國家頒佈《儲蓄管理條例》和央行《大額存單管理暫行辦法》規定，以上三種存款產品均屬於銀行一般性存款，所以均在“存款保險條例”保護範圍之內。其中需要指出的是，雖然 *** 創新型存款暫時缺乏法律法規支持，但是發行銀行在產品說明書中一般都明確標註爲儲蓄存款，這也是一種承諾。

那麼，什麼是特色儲蓄存款呢？通俗的說，它也是一種創新型存款，最初出現在2015年以後，歷史比較短暫，是介於傳統存款、大額存單和 *** 創新型存款之間的一種存款形式。它的“特色”主要體現在幾個方面:

一是主要以線下方式發行，儲戶通過銀行線下網點櫃檯購買，可以是紙質憑證，也可以存入借記卡。

二是期限靈活，不再受傳統定期存款期限檔次限制，比如不一定是12個月（一年），也可以是13或15個月等。

三是比同期定期存款利率高，比如傳統定存1年1.95%，但它可以達到4.2%。

四是起存金額小，沒有大額存單20萬那麼高，可以是1萬、5萬或10萬，由銀行自主決定，門檻低大衆化。

五是發行期短暫，具有臨時性階段性特點，銀行爲了衝刺階段任務而發行，所以售完即止。

爲什麼會出現特色儲蓄存款？主要有兩大原因。

之一，央行於2014年10月24日宣佈取消存款利率上限設置，即不再遵循過去在基準利率基礎上上下浮動制，而是由各家銀行實行自主定價，爲銀行攬存拓寬了更大空間。

第二，2015年央行頒佈實施《大額存單管理暫行辦法》，對於20萬以上優質儲戶給予了更多利率優惠，這對於型銀行來說無疑是錦上添花，但對中小銀行來說，不僅儲戶會受到不公平待遇，更有可能導致大量優質客戶向大型銀行流失。鑑於以上原因，特色儲蓄存款應運而生。

綜上所述，特色儲蓄存款本質上仍然屬於銀行一般性存款，所以肯定會受到存款保險條例保護，安全性是很高的。作爲儲戶來講，不要因爲利率達到4.2%而擔心，更重要的是通過產品說明書以及銀行工作人員的解釋和答覆來確認產品本質，以及是否有違約責任等等，不要被各種“包裝”所迷惑。