美国消费者金融保护局考虑废除发薪日交技发展贷款规定

美国顾客金融维护局（ConsumerFinancialProtectionBureau）正在考虑修订或废弃奥巴马年代的旨在约束发薪日放贷人的某些做法的规则。该规则原计划于2019年8月收效。而近来，顾客金融维护局宣告已将2017年的发薪日告贷规则的截止日期延伸至2020年11月19日。这意味着顾客金融维护局能够在未来一段时间内的任何时分发布告贷法令的修订。

该规则除了约束了发薪日放贷人供给小额、高利率、短期告贷的一些做法，还针对一次性轿车产权告贷，即告贷人以轿车或货车产权作典当的告贷，以及要求一次性大额还款的告贷。此外，依据该规则的强制性承保条款，发薪日告贷组织将有必要承认告贷人是否有才能归还至多45天的短期告贷，而不会遭到推迟还款的赏罚，他们的做法是对告贷人进行压力测验，比方进步利率，一起还要付出生活费用。

现在，美国发薪日告贷的年利率远超过告贷基准利率，因为发薪日告贷的性质为短期小额告贷，其年化利率或将到达高利贷水平。事实上，发薪日告贷的年利率通常在300%到400%之间，告贷人或许会堕入“发薪日债款圈套”，为了归还现有告贷，他们不得不请求新的短期告贷。

虽然发薪日告贷或许会导致告贷人过度负债，但官方数据标明，对放贷人施行强制性的约束或许不利于顾客利益。例如，顾客金融维护局商场监管部门标明，这些强制性承保条款将导致顾客请求发薪日告贷的数量削减51-52%，告贷组织的收入削减67-68%，且顾客取得的短期轿车产权告贷将削减89-93%。此外，美国传统基金会（HeritageFoundation）也标明，几乎没有数据依据标明施行这一规则合理性。

竞赛企业研究所(CompetitiveEnterpriseInstitute)方针分析师DanielPress说，发薪日告贷规则给顾客和告贷职业带来的本钱远远超过了任何优点。他以为，开始的发薪日告贷规则是顾客金融维护局公布的最有害的规则之一，随后公布的2017年对发薪日告贷的约束将给低收入告贷人带来困难。该规则以维护顾客的名义提出，将掠夺社会上一些最弱势群体的名贵金融服务。因而DanielPress以为，维护顾客的挑选和信贷途径的决定是正确的。

编译者注释

美国顾客金融维护局(CFPB)正在考虑修订或废弃发薪日告贷规则，该规则的强制性承保条款要求发薪日告贷人有必要承认告贷人归还短期告贷的才能。发薪日告贷规则的初衷是冲击某些银行供给小额高利率短期告贷的做法。所谓发薪日告贷，指的是一至两周的短期告贷，告贷人许诺在自己发薪水后即归还告贷。假如到期无法还清告贷本金和利息，能够提出延期，请求者只需供给定时收入证明，乃至政府救助证明也行。

事实上，发薪日告贷对告贷人来说有利有弊。发薪日告贷对请求人的信誉资质要求更低，且无需像向银行等传统金融组织告贷那样进行杂乱的流程并供给担保要求，能够十分方便地得到告贷以敷衍一些突发或暂时的短期资金需求。乃至关于某些特定的失期者，只需具有定时收入证明，仅需供给简略的手续就能够取得告贷。尤其在请求人急用资金的时分，对告贷时效的敏感度超过了对利率的重视。

但另一方面，依据实践查询，发薪日告贷的大部分用户收入水平不高或财政尚不安稳，他们被干流的金融组织所忽视，难以取得方针的低利率告贷而挑选发薪日告贷。一些美国和加拿大区域的告贷人在一年内运用发薪日告贷达6次及以上，这部分告贷人多为堕入债款循环的低收入者，且每半个月左右都要付出昂扬的服务费，难以归还本金。

美国大部分学者以为，虽然延伸这一规则会在必定程度上下降信贷流动量，这在低收入社区尤为显着，并且不利于影响经济，但政府维护顾客企图下降顾客负债水平并引导顾客正确合理分配收入的初衷是正确的。但发薪日告贷规则的废弃与否，其利害应当由顾客本身去权衡。